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Overview
在上一期中，我们观察到中国居民养老观念近年来发生了显著变化，越来越多的人开始主动规划自己的养老生活。这种观念转变的背后，根本原因在于人们逐渐认识到，仅靠基本的养老保险是不够的，需要补齐养老保障体系的第三大支柱——个人养老金。
那么，为什么养老需要第三支柱？让我们从中国养老保障体系的三大支柱说起。
第一支柱：基本养老保险——覆盖广，但保障有限
中国养老保障体系的第一支柱是国家基本养老保险，这是由政府主导的强制性养老保险制度。
作为养老保障的基础，第一支柱具有覆盖面广的特点。截至2025年3月末，全国基本养老保险参保人数达到10.71亿人，基本实现了应保尽保。然而，基本养老保险遵循“广覆盖、保基本”的原则，主要解决的是退休后的基本生活需求，保障水平相对有限。
第二支柱：企业年金与职业年金——发展不均，参与率偏低
养老保障体系的第二支柱主要包括企业年金和职业年金，这是由用人单位及其职工建立的补充养老保险制度。
尽管第二支柱在理论上能够有效补充基本养老保险，但在实践中面临着参与率不高的问题。截至2024年末，全国有15.93万家企业建立企业年金，参加职工3241.84万人。此外，职业年金目前主要覆盖机关事业单位及其工作人员，相比于超过10亿的基本养老保险参保人数，企业年金和职业年金的覆盖面仍然较小。
第三支柱：个人养老金制度——主动筹划，自主决定
正是由于前两个支柱存在的不足，第三支柱——个人养老金制度应运而生。这是一个由个人主动筹划、自主决定的养老保障制度。
与前两个支柱不同，第三支柱完全由个人主导。参加人可以根据自身的经济条件、风险偏好和养老规划，自主选择缴费金额（当前上限为每年12000元）和投资产品。这种制度设计充分体现了个人在养老保障中的主体作用，有助于培养国民的养老规划意识。
个人养老金制度自2022年正式启动以来，发展迅速。截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，展现了民众对于主动养老规划的积极态度。
资料来源：人力资源社会保障部
为什么需要补充个人养老金？
要理解为什么需要第三支柱，我们需要引入一个重要概念——收入替代率。
个人养老金作为第三支柱，正是为了弥补这一缺口而设立的。通过个人的主动参与和长期积累，能够有效提升整体的养老保障水平，帮助参加人实现更加体面和舒适的退休生活。
个人养老金作为养老保障体系的第三支柱，承担着重要的补充作用。那么，个人养老金究竟有哪些特点？它是如何运作的？又有哪些优势？下一期，我们将深入解析。