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Overview
对比目前中国老龄化进程和养老金制度发展的现状，邻国日本已经走过了相似的经济发展和社会老龄化进程，也因此通过数十年的摸索和尝试，逐步建立了较为完善的养老金体系。日本的养老金体系在建立的过程中大量参考了欧美国家成熟养老金制度的经验，并结合了本国自身的实际情况。那么日本的养老解决方案对于中国的养老进程有何启示？希望本文能够为您带来一些思考和启示
对比中国，日本已进入“深度老龄化社会”
根据联合国标准，当一个国家或地区65岁及以上人口占总人口的7%，即该地区视为进入“老龄化社会”；比例超过14%，则进入“老龄社会”。据Wind数据统计显示，从2000年起，中国65岁及以上人口的比例已达到7%，踏入“老龄化社会”；而时隔短短21年，截至2021年底中国65岁及以上人口比例为14.2%，标志着中国已经正式迈入“老龄社会”。
而日本早在1970年就进入了“老龄化社会”，且老龄化的程度逐渐加深，截至2020年底，日本65岁以上人口占比更是已高达28.4%，远远超过了联合国对“深度老龄化社会” 20%比例的定义。因此学习和研究日本是如何应对如此严峻的养老需求，对中国来说十分具有借鉴意义。
日本养老体系的“三大支柱”
如果参照世界银行的养老金三支柱体系，即国家，企业和个人共同来支撑整体社会的养老消费储蓄与投资，日本养老金体系可以分为三大支柱。
第一支柱 ：公共养老金制度——国民养老金+厚生年金
日本的第一支柱由国家来筹划作为全体国民的基本养老保障，和中国的第一支柱很像，都是社保制度的基石，并采取现收现付的方式。
第二支柱：企业/雇主养老金制度——DB+DC+Cash-Balance计划
日本第二支柱主要由雇员所在企业和个人共同缴费来保障，也是企业为员工养老所做出的缴费安排，主要分为三种：给付确定型养老金计划（DB）、缴费确定型养老金计划（DC）和现金余额型养老金计划（Cash-Balance）。
这一部分养老金仍以给付确定型（DB）计划为主，日本持续鼓励企业从DB计划向缴费确定型（DC）计划的转换，未来重心将放在DC计划上，包括扩展覆盖面、放宽投资限制、提供更多元化的产品。
第三支柱：个人养老金制度——iDeCo+NISA
随着日本老龄化程度的不断加剧，和公共养老金替代率的不足，个人养老金制度作为日本养老金的第三支柱应运而生，由两部分组成：个人缴费确定型养老金(iDeCo)与日本个人免税储蓄账户(NISA) 。
人口年龄结构转变进程的相似性使得日本个人养老金制度对于我国完善第三支柱养老金具有一定的借鉴意义。鉴于国情、社会发展水平等区别，我们不能把日本的经验照搬照抄，但在中国建设第三支柱养老制度的旅程中，日本的经验还是可以给到不少启示。
这两期内容，我们学习了美国和日本的养老体系，两国的养老经验也表明，制度是基础，而存多少钱还是要看个人，这决定了大家的退休生活质量。下期内容，我们将与大家测算，想要过上有闲有钱的晚年生活，到底该准备多少钱。